Piše: Ivana Panić, generalni menadžer T-S Legal
U periodu rasta kamatnih stopa, banke beleže rast profita, ali ujedno se suočavaju sa povećanim rizikom od rasta problematičnog (NPL) portfolia. Iako je NPL na nivou celokupnog bankarskog sektora relativno nizak (udeo problematičnih kredita u ukupnim kreditima iznosi u privredi 2,6 odsto, kod stanovništva 4,3 odsto), treba imati u vidu da zvanični statistički podaci prikazuju problematična potraživanja u bilansu banaka, dok je realnost da se veliki deo problematičnih kredita nalazi u vanbilansu.
Banke su pristupile konzervativnijem pristupu za utvrđivanje kriterijuma za ulazak u status problematičnih dužnika, a Centralna banka je usvojila privremene i posebne mere u segmentu stambenih kredita i sektoru poljoprivrede čime je takođe sprečen potencijalni rast NPL portfolia. Mere i aktivnosti koje preduzimaju kako same banke, tako i Centralna banka, umnogome su doprinele ovom rezultatu. Olakšice i moratorijumi, privremeno ograničenje visine nominalne kamatne stope na stambene kredite, programi garantnih šema samo su neke aktivnosti koje su amortizovale deo negativnih efekata i olakšali poziciju, kako bankama tako i klijentima u svim segmentima.
U četvrtom kvartalu prošle godine zabeležen je blagi pad kreditne aktivnosti od 0,1 odsto, krediti za stanovništvo porasli su za 1,6 odsto, dok su za privredu pali za 1,8 odsto. Projekcije po pitanju kamata su za 2024. godinu ohrabrujuće, očekuje se rast kreditne aktivnosti i u narednom periodu, uz dalji pad inflacije u evrozoni i u Srbiji.
Nivo NPL-a ne može se posmatrati nezavisno od makroekonomskog okruženja i njegovog direktnog i indirektnog uticaja na bankarski sektor, privredu i stanovništvo. Istorijski gledano, svedočili smo brojnim trendovima sa negativnim uticajem na NPL u domenu potrošačkih kredita poput niskog rasta zarada ili negativnog uticaja rasta kamatnih stopa na NPL mikro preduzeća. Iz vida nikako ne treba izgubiti i negativan uticaj ratova, pa se tako već danas osećaju posledice sukoba u Ukrajini i na Bliskom istoku, a pitanje je kakve će sve posledice ovo imati u budućnosti.
Suština upravljanja kreditnim rizikom između ostalog jeste kreiranje strategije za naplatu problematičnih potraživanja. Zajednički interes obe strane, banke i klijenta, jeste postizanje dogovora u obostranu korist. Održavanje poverenja i reputacije samim bankama i drugim klijentima je jako značajno. Kako bismo odgovorili klijentu profesionalno i stručno, mi u T-S Legal-u postavili smo proces i procedure naplate potraživanja praćene sistemima efikasne naplate, uzimajući u obzir interes svih uključenih strana u procesu. Posebno je važan tehnološki aspekt praćen softverom koji podržava i prati model rada proistekao iz definisane strategije.
U cilju smanjenja rizika i povećanja likvidnosti naših klijenata, upravljanje problematičnim potraživanjima za nas u T-S Legal-u znači analizu, sporazume i dogovore o plaćanju. Ništa manje važan alat bila bi i prodaja problematičnih potraživanja, gde je prvi i najdirektniji uticaj prodaje zapravo smanjenje troškova za klijenta. U ovom trenutku postojeći zakonski okvir kojim se reguliše prenosivost problematičnih kredita ne daje mogućnost ustupanja problematičnih kredita stanovništva pravnom licu koje nije licencirana banka. Pojednostavljenje zakonskih obaveza i unapređenje uslova za razvoj tržišta problematičnih kredita između ostalog ima za cilj privlačenje stranih investitora za problematične kredite stanovništva, kao i jačanje lokalnih kapaciteta za servisiranje problematičnih kredita i oslobađanje banaka i sudova od pravnih postupaka protiv dužnika fizičkih lica. Puna sinergetska vrednost regulative, znanja, iskustva i alata koji nam stoje na raspolaganju u naplati problematičnih potraživanja ostvaruje se tek kada se u jednačinu uključi timski rad, odgovornost i kreativnost. Mogu slobodno da kažem da sam u tom smislu imala sreću i zadovoljstvo da u svojoj bankarskoj karijeri i sada u T-S Legalu budem okružena velikim profesionalcima kako sa domaćim tako i internacionalnim iskustvom, časnim i odgovornim ljudima.
 portfolia.){kind=link}