„Sigurno da će početak monetarnog popuštanja imati pozitivan uticaj na kreditnu aktivnost ove godine, ali će i pored sniženja referentne kamatne stope Evropska centralna banka održati značajan nivo restriktivnosti tokom godine, što će biti faktor u kamatnim prihodima i profitabilnosti i u 2024. godini. Mi u prvoj polovini 2024. beležimo nastavak trenda snažnih poslovnih rezultata, reflektovan kroz međugodišnji rast plasmana od preko 6 odsto i depozita od preko 19 odsto, kao i vodeću poziciju u pogledu glavnih pokazatelja poslovanja, koju očekujemo da održimo i ove godine.“
Ovim rečima Darko Popović, predsednik Izvršnog odbora Banca Intese dao je odgovor na pitanje šta su očekivanja banke koja je lider na tržištu Srbije 17 godina za ovu godinu. Prošla 2023. bila je rekordna po dobiti banaka.
„Profiti banaka širom sveta na kraju prethodne godine bili su na najvišem nivou od globalne finansijske krize 2008. godine, što je i očekivana posledica monetarnog zatezanja u protekle dve godine. Ovo, dakle, nije bio slučaj samo u našoj zemlji – vodeće banke u Evropi i Americi zabeležile su rekordne nivoe profitabilnosti u poslednjih 15 godina vođene rastom prihoda od kamata po osnovu povećanja referentnih kamatnih stopa kao ključnog instrumenta monetarnog delovanja u borbi protiv inflacije. Iako je rast kamatnih stopa na kredite najviše uticao na povećanje profitabilnosti, treba imati u vidu i to da su sa druge strane povećane i pasivne kamatne stope, odnosno cene depozita.
Broj jedan ste banka po visini prikupljene štednje u Srbiji od tri milijarde evra.
Tradicionalno zauzimamo lidersku poziciju u pogledu depozita klijenata, koji su u junu uvećani za 19 odsto na međugodišnjem nivou, što govori u prilog velikog stepena poverenja građana i privrede koje uživamo već dugi niz godina, kao i razvijene ponude štednih proizvoda. Pored toga, monetarno zatezanje u prethodnom periodu dodatno je aktuelizovalo štednju kroz povećanje pasivnih kamatnih stopa. Rast depozita ujedno je praćen i većim interesovanjem klijenata za ulaganje u investicione fondove pod upravljanjem društva Intesa Invest, koje je za šest godina poslovanja pokrenulo pet fondova sa imovinom pod upravljanjem koja je na kraju juna premašila 470 miliona evra. Značajno povećanje depozita i ulaganja u investicione fondove nedvosmisleno ukazuje da smo prepoznati kao izuzetno sigurno mesto kako za štednju, tako i druge vidove investiranja.
Kakvo je interesovanje privrede za garantnu liniju od 77 miliona evra, koju imate sa Evropskim investicionim fondom (EIF) u okviru Programa za razvoj i inovacije preduzeća Zapadnog Balkana (WB EDIF Guarantee4 SME Resilience)?
Program za razvoj i inovacije preduzeća Zapadnog Balkana za jačanje otpornosti malih i srednjih preduzeća je još jedna u nizu garantnih šema koje realizujemo sa ciljem da dodatno olakšamo pristup finansiranju za privredu. U okviru ovog programa odobravamo kredite za ulaganja u kapitalne investicije, obrtna sredstva i refinansiranje mikro, malim i srednjim preduzećima, kao i registrovanim poljoprivrednim gazdinstvima, a zahvaljujući EIF garanciji, klijentima možemo ponuditi relaksirana sredstva obezbeđenja i produženi period otplate. Jezikom cifara, o atraktivnosti programa najbolje govori podatak da smo za samo tri meseca od pokretanja programa plasirali gotovo 20 miliona evra kredita, odnosno preko 30 odsto inicijalno raspoloživog iznosa portfolia. Više od milijardu i po evra kredita odobrenih iz različitih garantnih šema za podršku malim i srednjim preduzećima, od čega preko milijardu evra sa EIF garancijom u poslednjih osam godina, potvrđuju da ova vrsta proizvoda nailazi na veliko interesovanje privrede i značajno doprinosi razvoju ekonomije u našoj zemlji.
Ko su kompanije u Srbiji koje su prepoznale na vreme značaj zelenog kreditiranja?
Evidentno je da sve veći broj kompanija u Srbiji polako postaje deo zelenog ekosistema i uviđa značaj racionalne upotrebe resursa, dekarbonizacije i ulaganja u održivost, ne samo za očuvanje životne sredine, već i za unapređenje sopstvenog poslovanja, lakši pristup finansijskim sredstvima i korišćenje povoljnih bankarskih kredita. Ovde pre svega mislim na multinacionalne kompanije koje imaju razvijene i implementirane sveobuhvatne ESG strategije, kao i na velika domaća pravna lica koja su u obavezi da objavljuju nefinansijske izveštaje sa informacijama o svojim ESG praksama, dok sa druge strane mala i srednja preduzeća uglavnom tek kreću u pravcu primene održivih principa poslovanja. Mi smo svesni da kao vodeća banka na tržištu imamo izuzetno važnu ulogu u pružanju podrške zelenoj tranziciji privrede kroz usmeravanje finansijskih sredstava, ali i edukaciju klijenata i promovisanje kulture održivog poslovanja. U toku 2023. i 2024, odobrili smo preko 130 miliona evra plasmana za održive projekte preduzeća svih veličina, uz plan da nastavimo da pružamo snažnu podršku privredi u dostizanju ciljeva usklađenih sa principima održivosti.
Koliko je danas kada postoje detaljne baze podataka, lako istovremeno i izazovno za banku da ima ponudu koja je po potrebi klijenta personalizovana?
U eri ekonomije znanja, podaci su postali ključni resurs kompanija, faktor strateške prednosti i njihove konkurentnosti na tržištu. Uspešna preduzeća zato ulažu velike napore u kreiranje kvalitetnih baza podataka, ali što je još važnije i u njihovo relevantno upošljavanje sa ciljem personalizacije ponude, unapređenja efikasnosti i korisničkog iskustva. Mi smo na vreme prepoznali značaj podataka u modernom poslovanju i godinama unazad radili na izgradnji baze koja nam sada omogućava da analiziramo ponašanje naših klijenata, uočimo promene u ponašanju, prepoznamo potrebe klijenata i trenutak da se one zadovolje i na kraju komuniciramo ponudu adekvatnim kanalom. Ovaj zadatak nije jednostavan za kompanije poput naše, koje imaju milionsku bazu klijenata i značajan portfolio proizvoda i pritom koriste pun dijapazon kanala komunikacije, od najtradicionalnijih do najsavremenijih. Mi smo mu pristupili sa velikim uspehom kroz transformaciju poslovnog modela na način da je danas dominantno vođen prodajnim kampanjama baziranim na veštačkoj inteligenciji i najsavremenijim algoritmima mašinskog učenja, što nam omogućava da na najbolji način anticipiramo i zadovoljimo potrebe svakog klijenta i pritom poboljšamo sopstvenu produktivnost.
Kada je reč o digitalnom bankarstvu Banca Intesa (online proizvodi, mBanking, eBanking, plaćanja QR kodom, IPS prenesi…) koji proizvod beleži najveći rast, a koji proizvod (usluga) ima trend usporavanja?
Od kako smo pre tri godine pokrenuli novu, unapređenu digitalnu platformu, beležimo konstantan rast korišćenja digitalnih aplikacija, na prvom mestu mobilnog bankarstva. Možemo se pohvaliti sa 675.000 korisnika digitalnog bankarstva i 2,3 miliona digitalnih transakcija na mesečnom nivou, budući da se više od 98 odsto svih transakcija fizičkih lica u Banca Intesa obavlja digitalnim putem. Kada govorimo o konkretnim proizvodima, keš krediti odobreni digitalnim putem čine 23 odsto svih odobrenih gotovinski plasmana, dok dozvoljeno prekoračenje po računu učestvuje sa 18 odsto. U segmentu pravnih lica, aplikacija mobilnog bankarstva takođe ostvaruje stabilan rast broja korisnika, pogotovu među klijentima malog biznisa. Prethodne godine smo za preduzetnike omogućili potpuno digitalizovani proces apliciranja i realizacije kredita za obrtna sredstva i dozvoljenog prekoračenja, a u ovom trenutku čak 40 odsto zahteva za ove proizvode se realizuje putem mobilne aplikacije. Takođe, naša digitalna faktoring platforma, koja omogućava brzu onlajn realizaciju prodaje potraživanja od kupaca, odnosno obaveza prema dobavljačima, privukla je veliko interesovanje kompanija, sa ostvarenim prometom od 154 miliona evra i 154 aktivna dobavljača na kraju juna. Ovakve cifre nas stavljaju na samo čelo digitalne transformacije na bankarskom tržištu Srbije.
U kom pravcu će se dalje razvijati digitalne usluge Banca Intesa?
Digitalizacija je za nas neprekidan proces. Kao prva banka na tržištu koja je u saradnji sa Kancelarijom za IT i e-Upravu omogućila digitalno izdavanje kvalifikovanog elektronskog potpisa u klaudu i njegovo korišćenje u odobravanju keš kredita, nastavljamo da apliciramo ovu mogućnost i na druge proizvode kako za fizička, tako i za pravna lica. Kvalifikovani elektronski potpis u klaudu je ujedno i kreirao neophodne preduslove za uvođenje remote offer – ponude sa potpisivanjem na daljinu, odnosno ugovaranje proizvoda i usluga digitalnim potpisivanjem u ekspoziturama ili putem mobilne aplikacije, kao i bespapirnog potpisivanja dokumentacije u ekspoziturama koja će ove godine biti primenjena na gotovinske, a naredne i na ostale kredite. Pored ovog, vertikalnog pravca razvoja, koji podrazumeva stalni rad na uvođenju novih funkcionalnosti, nastavićemo da širimo poslovanje i u horizontalnom pravcu, koji pretpostavlja izlazak izvan tradicionalne uloge finansijskog poslovanja u oblast usluga koje nisu nužno vezane za bankarstvo.
Ako je vreme korone bila prekretnica za ubrzanje digitalnih usluga, može li se ovo sadašnje vreme smatrati prekretnicom zbog upotrebe veštačke inteligencije?
Digitalizacija je donela transformativnu promenu u tradicionalno bankarstvo i pretvorila ga u dinamičan i inovativan ekosistem sa unapređenjima u poslovnim procesima, interakciji sa klijentima i njihovom iskustvu u poslovanju sa bankom. Sa pojavom generativne veštačke inteligencije svedočimo novoj revoluciji u bankarstvu, koja ima potencijal da kreira superiorno korisničko iskustvo kroz personalizovani pristup klijentu, da unapredi poslovne performanse i operativnu efikasnost, olakša prevenciju zloupotreba i upravljanje rizicima, poboljša efikasnost zaposlenih. Banke danas imaju izuzetnu priliku da izgrade kompetencije u oblasti veštačke inteligencije i zato želimo da iskoristimo ovaj trenutak i budemo pioniri u izgradnji specifičnih sposobnosti u ovoj oblasti. Već godinama unazad koristimo veštačku inteligenciju u svojim poslovnim procesima, a u toku je i implementacija generativne veštačke inteligencije koja uz detaljno sagledavanje bezbednosnih izazova, kao i pitanja zaštite privatnosti i etičnosti može imati široku primenu i doneti brojna rešenja za poslovne potrebe.
Ima li bankarstvo u Srbiji stručnog kadra za primenu veštačke inteligencije?
Zapošljavanje usko specijalizovanih stručnjaka, posebno u segmentu novih tehnologija, je izazov sa kojim se danas suočavaju sve industrije, ne samo banke. Ipak, kao banka koja upošljava veštačku inteligenciju već dugi niz godina, mi imamo kvalitetan i stručan kadar koji je zainteresovan za dodatnu edukaciju i usavršavanje, imajući u vidu atraktivnost rada sa naprednim tehnologijama. Uz to, u prilici smo i da se oslonimo na snagu, iskustvo i najbolje prakse naše matične grupe Intesa Sanpaolo, jedne od vodećih bankarskih grupacija Evrope i pionira na planu inovativnosti, koja je osnovala svoju digitalnu banku – Isybank, kao jednu od ključnih inicijativa poslovnog plana u periodu 2022-2025, a nedavno ponela i uglednu Qorus nagradu za inovacije u bankarstvu za integrisanje veštačke inteligencije u svoje poslovanje. U tom smislu, ne bih rekao da nam manjka adekvatnog kadra, već da u ovom slučaju izazov zapravo predstavlja širenje znanja. Za pozitivne pomake na planu implementacije veštačke inteligencije u poslovanje neophodno je uključiti veliki broj zaposlenih iz različitih organizacionih delova banke kako bi u toj sinergiji na najbolji način bili prepoznati oni izazovi za koje veštačka inteligencija može ponuditi rešenje. Iako je za inovativna rešenja uvek izazovno pronaći tim za implementaciju, u ovom slučaju smatram da je mnogo zahtevnije identifikovati adekvatne scenarije, koji će dati najbolje rezultate u početnim fazama implementacije i biti primenljivi u konkretnoj banci.
Zdrav ogranski rast
Konsolidacija bankarskog tržišta u Srbiji se i dalje nastavlja. Postoji još nekoliko manjih banaka koje su potencijalno interesantne za akviziciju. Da li ćete svoj rast i dalje bazirati na organskom ili je u razmatranju kupovina neke od njih?
Uvek ističem da smo mi, sada već 17 godina, vodeća banka na tržištu Srbije, i to isključivo na bazi zdravog organskog rasta zasnovanog na razvoju sopstvenog poslovanja, jačanju tržišnog učešća i klijentske baze. U različitim fazama konsolidacije domaćeg tržišta, procesi spajanja i preuzimanja kontinuirano su jačali konkurenciju kroz kreiranje većih i snažnijih bankarskih grupacija, ali smo mi i pored toga očuvali tržišno liderstvo kroz aktivno prilagođavanje tržišnim promenama i ulaganje u tehnološki razvoj, inovacije, održivost i stabilnost. To je formula koja nas je dovela na ovu poziciju i strategija kojim ćemo se upravljati i u narednom periodu.
Aktivnosti Intesa fondacije
Donacijom opreme Odeljenju kardiohirurgije Univerzitetske dečje klinike Tiršova, vredne 16,9 miliona dinara, zvanično je započela sa radom Intesa fondacija. Koje su dalje aktivnosti Fondacije u planu?
U partnerstvu sa našom matičnom grupom Intesa Sanpaolo nedavno smo pokrenuli Intesa fondaciju sa ciljem da institucionalizujemo našu dugogodišnju podršku zajednici i pružimo sistemski i dugoročan doprinos razvoju inkluzivnog i održivog društva. Nakon dubinske analize socijalne situacije u zemlji, izdvojili smo pet oblasti na koje će fondacija fokusirati svoje aktivnosti. Na prvom mestu, sredstva ćemo usmeravati u pravcu podrške ženama koje se nalaze u teškom položaju i borbi protiv nejednakosti u društvu, zatim podrške razvoju obrazovanja, dece i mladih, kao i jačanju zdravstvene i socijalne zaštite, pri čemu će akcenat biti stavljen na stariju populaciju. Dodatno, Intesa fondacija će biti angažovana i na planu ublažavanja klimatskih promena i zaštite životne sredine, a pružaćemo podršku i projektima lokalnih zajednica. Ponosan sam što ja fondacija započela svoje delovanje donacijom Univerzitetskoj dečjoj bolnici, imajući u vidu našu dugogodišnju saradnju, kao i njen značaj za zdravstvo ne samo Srbije, već i šireg regiona, a plan nam je da do kraja godine realizujemo značajan broj donacija u navedenim oblastima delovanja.
Uz podršku matične grupe razvijamo i ponudu ESG proizvoda
Koji su pravci delovanja Banca Intesa po pitanju ESG?
Mislim da smo svi postali svesni činjenice da integrisanje faktora životne sredine, socijalne odgovornosti i korporativnog upravljanja u svakodnevno poslovanje više nije izbor, već neminovnost savremenog poslovanja, strateški imperativ za rast, održiv dugoročni uspeh i otpornost na rizike. Mi sa jedne strane uključujemo ESG principe u svoju poslovnu strategiju i procese – od upravljanja rizicima do odobravanja kredita, donoseći poslovne odluke kroz prizmu održivosti i usmeravajući finansijska sredstva u pravcu industrija i projekata koji uvažavaju principe održivog razvoja. Sa druge strane, uz podršku matične grupe razvijamo ponudu ESG proizvoda sa ciljem ostvarenja pozitivnih društvenih i ekoloških rezultata, bilo da je reč o smanjenju karbonskog otiska, unapređenju energetske efikasnosti ili jačanju inkluzivnog rasta, a klijentima pored finansijske podrške stavljamo na raspolaganje i naše znanje i ekspertizu, mogućnost umrežavanja i jačanja saradnje. U isto vreme, težimo da umanjimo i sopstveni uticaj na životnu sredinu kroz brojne inicijative uključujući upotrebu struje generisane iz obnovljivih izvora, instaliranje solarnih panela i modernizaciju voznog parka.
