Piše: Dušica Drača, poslovni analitičar, Adacta
Embedded insurance ili integrisano osiguranje je koncept koji neprimetno integriše proizvode osiguranja u usluge ili proizvode koji nisu u vezi sa osiguranjem, poštujući pravila praktičnosti i neposrednosti.
Ova integracija znači da se zaštita od rizika nudi direktno na prodajnom mestu proizvoda, eliminišući potrebu da potrošači (kupci) odlaze kod osiguravača. Koncept integrisanog osiguranja je prisutan već neko vreme, ali nije dosegao pun potencijal. Sada je moguće da npr. iznajmite automobil i da vam se u isto vreme ponudi i osiguranje od odgovornosti ili da vam prilikom podnošenja zahteva za kredit bude predstavljena opcija osiguranja kredita. Takođe i pri kupovini novog mobilnog uređaja ili kućnog aparata, često postoji mogućnost da se produži garancija.
Ideja ovog koncepta osiguranja nije nova, ali se o njoj više priča poslednjih godina zbog tehnološkog napretka, promene u navikama i očekivanjima kupaca, kao i potrage za inovativnijim poslovnim modelima.
Sveobuhvatnije usluge i proizvodi
Partnerstva između osiguravajućih kompanija i preduzeća iz različitih industrija, kao što su maloprodaja, tehnologija i automobilska industrija, postaju sve češća. Ovaj trend dobija na značaju jer integrisanje pokrića rizika ne samo da obezbeđuje dodatne tokove prihoda, već i omogućava kompanijama da ponude sveobuhvatnije proizvode ili usluge, što može povećati lojalnost kupaca. Motivacija je očigledna za osiguravače, jer između ostalih pogodnosti omogućava pristup novim tržištima i efikasnijim kanalima distribucije osiguranja. Za kupce, integrisano osiguranje nudi efikasan način da dobiju osiguranje na mestu prodaje ili dok koriste proizvod ili uslugu. To eliminiše potrebu za odvojenom kupovinom osiguranja.
Trendovi tehnologije osiguranja
Napredak u tehnologiji, analitici podataka i veštačkoj inteligenciji olakšao je osiguravačima da integrišu u svoj portfolio i prilagođeno pokriće, baš kao što su API-ji i otvoreni pristup proizvodima osiguravača olakšali integraciju i preuzimanje ovih pokrića.
Insuretech kompanije (kompanije koje razvijaju softvere za osiguravajuće kuće) igraju istaknutu ulogu u širenju koncepta integrisanog osiguranja. Na primer, razvijaju inovativne ponude osiguranja koje se mogu neprimetno integrisati u druge platforme ili usluge, pa čak i u sisteme drugih osiguravača.
Ključni aspekti integrisanog osiguranja
Integrisano osiguranje je na putu da postane mnogo više od pukog dodavanja i prodaje polisa osiguranja na prodajnom mestu. Cilj je da se osiguranje integriše kao prirodni deo transakcije i da se obezbedi personalizovano pokriće. Krajnji cilj integrisanog osiguranja bi bio da se u potpunosti integriše u proizvod do te mere da za potrošače ne bi imalo smisla da zasebno kupuju osiguranje. Postizanje ovog cilja najčešće zahteva drugačiji poslovni model ili kompletan redizajn proizvoda. Takođe, tehnologija ovde igra ključnu ulogu, jer omogućava potpunu digitalizaciju pokrivenosti rizika i integraciju sa partnerima, zasnovanu na API-jima.
Iako, postoji više prepreka na nivou industrije, tehnologije i redizajna proizvoda, integrisano osiguranje nudi pristup koji razmišlja unapred.
Kada je globalna slika u pitanju, konsultantska kompanija MC Kinsey ističe da su tržišta Azije i Pacifika predvodnik u usvajanju ovakve vrste osiguranja.
Da bi se napredovalo putem integrisanog osiguranja, ova konsultantska kompanija ističe nekoliko ključnih stvari:
- Razvoj partnerstva – najvažnija je izgradnja jakih saveza sa digitalnim platformama.
- Digitalni dizajn – u cilju kreiranja naprednog korisničkog iskustva, uključujući procese kupovine, upravljanja i potraživanja.
- Razvoj proizvoda koji je spreman za digitalnu upotrebu – naglasak je na kreiranju modularnih i fleksibilnih proizvoda, kako bi se ubrzao prelazak na integrisano osiguranje.
- Robusni podaci i tehnologija – jaka tehnološka osnova je neophodna za besprekornu integraciju.
- Inovativna procena rizika – integrisani model revolucionarno prikuplja podatake o klijentima, podstičući prelazak na proaktivne strategije razvoja portfelja.
Hir ili ključni element strategije?
Softverska rešenja, kao što je AdInsure obezbeđuju jednostavne integracije i automatizuju tokove podataka. Naš cilj je da funkcionalnosti osiguranja lako integrišemo sa platformama koje imaju ogromnu bazu klijenata.
Ovaj pristup proširuje domet osiguravača izvan tradicionalnih granica, navodeći ih da promene dosadašnji poslovni pristup. Ovo podrazumeva negovanje saradnje sa partnerima, uz prihvatanje decentralizovanijeg procesa prodaje osiguranja.
Kako poslovni model dobija zamah u industriji, kompanija Adacta je sprovela istraživanje na tlu Evrope, kako bi se utvrdilo da li osiguravači integrisano osiguranje smatraju hirom ili ključnim elementom dugoročnog strateškog planiranja. U istraživanju je učestvovalo više od 100 profesionalaca iz sveta osiguranja, a naša sveobuhvatna analiza trenutnih trendova evropskih osiguravača i budućih očekivanja od integrisanog osiguranja služi kao dragocen resurs za razumevanje dinamike industrije.
Jedno od ključnih pitanja istraživanja State of Embedded Insurance 2024 bilo je o percepciji učesnika o značaju integrisanog osiguranja u budućoj strategiji njihove kompanije. Odgovor je pokazao da je većina ispitanika – osiguravajućih kuća, tačnije 94%, prepoznala ovo osiguranje kao vitalnu komponentu svog budućeg planiranja.
Prema istraživanju, kada su upitani o glavnim ciljevima u implementaciji integrisanog osiguranja, većina osiguravača je izjavila da je poboljšanje korisničkog iskustva njihov glavni prioritet. Ovo sugeriše da su osiguravači usredsređeni na pojednostavljenje korisničkog puta i da ga učine što jednostavnijim integrisanjem osiguranja u druge proizvode i usluge. Očekuje se da će takva integracija zadovoljiti klijente i napraviti razliku među osiguravačima na konkurentnom tržištu, gde se personalizovana i pogodna iskustva sve više cene.
Uticaj integrisanog osiguranja
Saradnja sa proizvođačima automobila je dobar primer integrisanog osiguranja. Kako automobili postaju vođeni podacima, ova partnerstva utiru put za premije osiguranja zasnovane na korišćenju, koje odražavaju navike vožnje i stvarnu upotrebu vozila. Tako je ispitanik iz Velike Britanije zaključio da ugrađeno osiguranje obećava veliku dobit za osiguravače i vozače tako što podstiče bezbednije ponašanje u vožnji, koje se može ostvariti uz niže premije.
Izazovi integrisanog osiguranja
Rezultati istraživanja otkrili su višestruke izazove u usvajanju i promovisanju integrisanog osiguranja u Evropi, posebno zbog privatnosti podataka i održavanja usklađenosti sa regulatornim propisima.
Harmonizacije tehničkih standarda i negovanje strateških partnerstava i oblika saradnje predstavljaju sledeći nivo izazova. Osiguravači se bore da obezbede interoperabilnost između različitih sistema i tehnologija. Isto tako, osiguravači moraju da se izbore sa kulturnim različitostima u različitim regionima.
Prilagođavanje integrisanih rešenja osiguranja da budu u skladu sa nacionalnim kulturama, zakonima i ponašanjem potrošača dodaje još jedan sloj složenosti, naglašavajući potrebu za lokalizovanim strategijama i edukacijom kupaca.
Kao što otkriva istraživanje stručnjaci iz industrije vide budućnost u kojoj se osiguranje neprimetno integriše u šire ekosisteme, nudeći personalizovanije, intuitivnije i pristupačnije pokriće.
Ova budućnost predviđa industriju koja ne samo da reaguje, već i predviđa potrebe svojih kupaca, koristeći tehnologiju, strateška partnerstva i inovacije, kako bi se pružila pokrivenost rizika koja se zaista uklapa u savremene tokove.
