„Primena Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga planirana je za 15. maj 2025. godine, u skladu sa nacrtom objavljenim na sajtu Narodne banke Srbije 9. septembra 2024. godine, s tim što odredbe koje se odnose na ograničenje kamatnih stopa stupaju na snagu ranije, od 1. januara 2025. godine. Pružaoci finansijskih usluga imaju dovoljno vremena da prilagode svoje opšte akte i interne procese kako bi uskladili poslovanje sa zakonom“, kaže Jelisaveta Janić, advokat/partner Advokatska kancelarija „Vuković i partneri“.
Da li će ograničenja kamatnih stopa uticati na poremećaj konkurencije, a što je jedna od glavnih kritika Zakona?
Postavljanje limita na kamatne stope štiti korisnike od prekomernog zaduživanja, doprinosi njihovoj finansijskoj stabilnosti i jača poverenje u finansijske institucije. Ipak, ovakva mera može uticati na dinamiku tržišne konkurencije, posebno smanjenjem ponude kredita za rizične klijente. Veće banke, sa diversifikovanim portfoliom i većim resursima, lakše će se prilagoditi ovim promenama, dok manje banke mogu smanjiti tržišni udeo. To bi moglo dovesti do koncentracije tržišta i smanjenja ponude za korisnike. Očuvanje balansa između zaštite korisnika i zdrave konkurencije ključ je za stabilnost i razvoj sektora.
Šta su po Vašem mišljenju najveći izazovi za bankarski sektor u Srbiji kada počne primena ovog Zakona?
Primena novog zakona donosi izazove koji zahtevaju prilagođavanje poslovnih modela, operativnih struktura i edukaciju zaposlenih. Ograničenje kamatnih stopa uticaće na profitabilnost banaka, zbog čega će biti neophodno razvijati strategije za diversifikaciju prihoda kroz nove proizvode i usluge poput savetodavnih usluga i digitalnih rešenja. Ove promene zahtevaju ulaganja u inovacije i razumevanje potreba tržišta.
Pored toga, usklađivanje sa regulatornim zahtevima zahtevaće reviziju procedura, IT sistema i predugovornog informisanja korisnika, s naglaskom na transparentnost u prikazivanju troškova. Edukacija zaposlenih ključna je za poštovanje obaveza i očuvanje poverenja klijenata. Pravovremena komunikacija promena i dostupnost informacija biće od presudnog značaja za održavanje odnosa s klijentima.
Na duže staze, ove promene pružaju priliku za transformaciju sektora, usklađivanje sa savremenim trendovima i postizanje konkurentske prednosti za proaktivne banke.
Akcenat u primeni zakona je na ograničavanju kamatnih stopa. Koje su još novine koje se odnose na domaći finansijski sistem?
Jedna od novina je pojačana obaveza pružalaca finansijskih usluga da korisnicima pruže jasne i detaljne informacije pre zaključenja ugovora, uključujući troškove, rizike i uslove otplate. Na ovaj način, zakon postavlja bolje temelje za donošenje informisanih odluka.
Uvodi se i pojam savetodavnih usluga, koje mogu pružati isključivo banke. Ove usluge podrazumevaju personalizovane preporuke prilagođene potrebama korisnika, čime se dodatno podižu standardi kvaliteta usluge u sektoru. Kako bi se osiguralo adekvatno pružanje ovih usluga, zakon propisuje kontinuiranu obuku zaposlenih, čime se podstiče profesionalnost i etički pristup u radu sa klijentima.
Promene su usmerene na jačanje poverenja u finansijski sistem, unapređenje odnosa između banaka i korisnika, kao i usklađivanje domaće regulative sa međunarodnim standardima. Iako donose izazove, poput dodatnih troškova za obuku i prilagođavanje procedura, ove izmene predstavljaju korak ka modernom i održivom finansijskom sistemu.
Koji je po vama najefikasniji način za edukaciju zaposlenih u banci u pogledu obaveštavanja, da li tu advokatska kancelarija može da ponudi svoje usluge?
Kombinacija internih treninga, prilagođenih specifičnostima poslovanja, i saradnje sa pravnim stručnjacima omogućava zaposlenima da razviju potrebne veštine za pružanje tačnih i transparentnih informacija. Praktične radionice i simulacije dodatno osnažuju zaposlene u svakodnevnim interakcijama sa klijentima. Advokatske kancelarije, sa svojom ekspertizom, mogu pružiti podršku kao partneri u ovom procesu, pomažući bankama da izgrade održive sisteme usklađenosti i unaprede profesionalne standarde. Njihova stručnost i iskustvo u praksi omogućava bankama da razumeju kompleksne zakonske obaveze, identifikuju potencijalne rizike i uspostave interne procedure koje su potpuno usklađene sa zakonskim standardima. Mislim da kombinacija različitih pristupa obuci može dati najbolji rezultat, odnosno osigurati visok nivo stručnosti zaposlenih, dok kontinuirana obuka osigurava usklađenost sa zakonskom regulativom.
