„Geopolitička situacija u svetu je dosta neizvesna i opravdano se može očekivati promenljivo ekonomsko okruženje, što može dovesti do povećane volatilnosti i na finansijskim tržištima. Činjenica je da su tržišta osetila nešto jači inflatorni pritisak najavljenih ekonomskih mera novog predsednika Sjedinjenih Američkih Država, kao i anemičan rast u Evropskoj uniji i probleme u kojima se nalazi najveća evropska ekonomija – Nemačka. Domaća privreda će se u nešto drugačijem kontekstu suočiti sa tim izazovima, s obzirom na zavisnost naše ekonomije od evropskih, ali se predviđa dalji rast.“
Ovim rečima Nikola Vuletić, predsednik Izvršnog odbora UniCredit Banke Srbije počinje razgovor za „Svet bankarstva investicija“, odgovarajući na pitanje koji su najveći izazovi za bankarski sektor u Srbiji, odnosno globalno u ovoj godini, kao i koliko će biti teško u uslovima visoke nepredvidljivosti obezbediti željeni rast.
„U pogledu bankarskog sektora u Srbiji, treba imati u vidu da je i tokom 2024. godine bio visoko likvidan, visoko kapitalizovan, sa niskim nivoom problematičnih plasmana. Takođe, činjenica da je Standard and Poors povećao kreditni rejting Srbije, pa se po prvi put naša država našla među zemljama sa investicionim kreditnim rejtingom, dodatno potvrđuje da se bankarski sektor nalazi u izuzetno dobrom stanju. Otpornost bankarskog sektora, uz skoro udvostručenu bilansnu sumu u poslednjoj deceniji, jasno prikazuje pozitivan ciklus u kome se domaća ekonomija nalazi, kao i potencijal za dalji rast i razvoj.
U periodu prethodnih kriza, banke su zaista ojačale poverenje građana i privrede, jer su postupile društveno odgovorno i kao stabilni partneri pružile neophodnu podršku u više navrata i kroz mnogobrojne reprograme/restrukturiranja. Ne treba zaboraviti da dobre rezultate ne čine samo brojevi. Bankari su svesni da uloga banke nije samo da ostvaruje profit, već i da opslužuje klijente, osnažuje zajednicu i pruža podršku svim građanima.
Konsolidacija bankarskog tržišta kao da se primirila, ipak ne isključujete mogućnost neorganskog rasta banke?
Konsolidacija bankarskog tržišta je neminovna pojava, proces koji traje godinama unazad, a sada je možda samo postao vidljiviji. Svakako nije završen, naročito u pogledu promena u celom našem regionu. U UniCredit Banci ne isključujemo mogućnost neorganskog rasta, s obzirom da na promene na tržištu gledamo kao na pokazatelj atraktivnosti lokalnog privrednog ambijenta. Sve promene pružaju priliku za unapređenje kvaliteta usluga, te samim tim i mogućnost za kreiranje boljih ponuda za klijente. To su zaista promene kojih se ne treba plašiti jer samo mogu pružiti mogućnost za razvoj celog tržišta.
Šta podrazumeva dalje jačanje digitalne transformacije banke?
Srpsko bankarsko tržište se veoma efikasno i brzo prilagođava globalnim digitalnim trendovima, što je svim bankama jedan od prioriteta godinama. Dalje jačanje digitalne transformacije naše banke sasvim sigurno podrazumeva unapređenje svih bankarskih procesa, a kako bi se klijentima pružale još kvalitetnije usluge i olakšala svaka interakcija koju imaju sa bankom. Počevši od
skraćivanja različitih birokratskih procedura, do uštede vremena smanjivanjem potrebe za odlaskom u ekspoziture kroz uvođenje digitalnih alata. Podrazumeva i sve veću upotrebu naprednih tehnologija, poput veštačke inteligencije, kao i unapređenje mobilnog bankarstva, digitalnih platformi, automatizacije procesa, ali i povećanja zaštite i sigurnosti podataka. S obzirom na to da živimo u svetu sajber napada, možda se i najveći deo digitalizacije odnosi upravo na obezbeđivanje najviše sigurnosti svih digitalnih kanala i podataka.
Recimo, našim klijentima je sada omogućeno da putem portala eUprava „Moji podaci za banku“ banci dostave neophodne podatke za zaključenje ugovora o kreditnom proizvodu, dok postoji i mogućnost zaključenja ugovora o oročenom depozitu ili promene paketa računa na daljinu putem digitalnog potpisivanja kroz mobilnu aplikaciju. U prethodnoj godini digitalizacija u našoj banci primenjena je i na segment pravnih lica, kroz pokretanje platforme za digitalno potpisivanje i razmenu dokumentacije. UniCredit Banka je prva banka u Srbiji koja je predstavila ovakvu platformuza pravna lica, čime je unela određeni nivo revolucije u bankarstvu na srpskom tržištu.
Svaki naredni korak na ovom polju odnosiće se na povećanje kvaliteta usluga klijentima.
Ubrzan je razvoj veštačke inteligencije, ali i njena primena koja najveće promene donosi baš u bankarskoj industriji. Gde je veštačka inteligencija saveznik banci u njenom poslovanju?
Upravo je to možda i najbolji način posmatranja tehnologije veštačke inteligencije – kao saveznika, i to mislim za svaku industriju, a za bankarstvo naročito. Primena ove tehnologije zaista je široka, pa tako korišćenje veštačke inteligencije i modela podataka pre svega omogućava kreiranje personalizovane ponude klijentima, automatizaciju procesa, povećanje efikasnosti i bezbednosti, kao i bolje upravljanje rizicima.
Kroz automatizovanu analizu podataka, ova tehnologija može omogućiti potpuno personalizovanu ponudu, što vodi sveukupnom poboljšanju korisničkog iskustva. U skladu sa tim, moguće je da takvom analizom podataka dobijamo i određena promatranja i predviđanja trendova. Dalje, automatizacijom različitih servisa se značajno mogu ubrzati mnogobrojni procesi i time smanjivati troškovi i štedeti dragoceno vreme. Kroz automatizaciju rutinskih zadataka, kao što su obrada zahteva ili upravljanje dokumentacijom, oslobađaju se resursi za bolju interakciju sa klijentima. Kako sam prethodno i spomenuo, možda i najznačajnija oblast primene veštačke inteligencije jeste u zaštiti i bezbednosti podataka. Zahvaljujući razvoju tehnologije veštačke inteligencije, mogu se obrađivati velike količine podataka u realnom vremenu, detektovati netipični obrasci ponašanja i time preventivno delovati i sprečiti gubitke i zloupotrebe.
Podršku razvoju malih i srednjih preduzeća UniCredit Grupa unapređuje i podiže na novi nivo, pokretanjem sveobuhvatne inicijative „UniCredit for CEE“, u okviru koje se nalazi i „UniCredit za Srbiju“. Na koje sve vrste podrške može da računa MSP sektor?
Uticaj malih i srednjih preduzeća (MSP) na privredu svake zemlje je vrlo značajan, a upravo ta preduzeća čine osnove zdrave i stabilne ekonomije. S druge strane, taj sektor se najčešće suočava sa mnogobrojnim izazovima, poput otežanog pristupa finansiranju, kao i svakodnevnim dugotrajnim, složenim birokratskim i administrativnim procesima, što im znatno može otežati poslovanje.
U UniCredit se trudimo da osluškujemo njihove potrebe i kontinuirano težimo unapređenju usluga za ovu grupu klijenata kako bismo ih dodatno osnaživali i podržavali u njihovim poslovnim poduhvatima. Inicijativa „UniCredit za Srbiju“ je još jedan takav korak, odnosno težnja za podršku malim i srednjim biznisima, kako bi se na pravi način suočili sa svim tržišnim izazovima i postali ili ostali konkurentni. To je deo Grupne inicijative „UniCredit for CEE“, a podrazumeva set proizvoda i usluga obuhvaćenih kroz tri segmenta: finansiranje, održavanje računa i savetodavne usluge. Sve to naravno usmereno njihovom daljem osnaživanju i rastu.
Kako bismo podržali njihovu konkurentnost na tržištu, u prethodnoj godini je banka omogućila devet programa finansiranja, u ukupnom iznosu od 227 miliona evra, koji imaju za cilj da klijentima olakšaju ulaganja u održive prakse poslovanja i zelene tehnologije, koje su danas neophodne za konkurentnost na tržištu. Podrška je usmerena na sektore zdravstva, obrazovanja i održive poljoprivrede, a posebna pažnja stavljena je na unapređenje poslovanja koja doprinose prilagođavanju klimatskim promenama, ili pozitivno utiču na društvenu inkluziju i ravnopravnost polova.
Kako sam naveo govoreći o primeni veštačke inteligencije i automatizaciji procesa, u sektoru usluga MSP je to vidljivo recimo kroz korake da je banka pojednostavila i skratila period klijentima da dođu do neophodnih izvora finansiranja, a kada se govori o otvaranju računa, klijenti sa jednostavnom vlasničkom strukturom račun mogu otvoriti za samo jedan dan. Takođe, uvođenjem automatske evaluacije klijenata, dodatna dokumentacija nije više neophodna, čime su svi procesi značajno skraćeni, pojednostavljeni i maksimalno automatizovani.
Sektoru MSP je od velikog značaja da bude informisan, upućen u sve mogućnosti i načine finansiranja, ali i usmeravan pravilno da ih iskoristi u skladu sa svojim potrebama. Jedan od važnih segmenata pomenute inicijative je savetodavna usluga, kroz koju mala i srednja preduzeća dobijaju na raspolaganje ekspertizu banke. Organizovali smo više radionica na kojima zaposleni naše banke dele svoje znanje i iskustva. Nastavićemo da na taj način približavamo sve mogućnosti i programe našim klijentima.
Tokom 2024. godine UniCredit banka je omogućila devet programa finansiranja koji imaju za cilj da klijentima olakšaju ulaganja u održive prakse poslovanja i zelene tehnologije, koje su danas neophodne za konkurentnost na tržištu. Koliko su kompanije u praksi zeleno osvešćene?
Činjenica je da se i takve prakse, odnosno korišćenje zelenih tehnologija preliva sa svetskih i evropskih tržišta i na tržište Srbije. Tako sve više kompanija prepoznaje značaj zelene tranzicije i održivosti, ali treba imati u vidu da brzina i opseg primene ovakvih praksi variraju. Logično, u nekim sektorima, u kojima najviše posluju velike i multinacionalne kompanije, ekološka svest je prirodom konstantnog poslovanja sa razvijenim zemljama, više razvijena.
Veliki broj firmi u proizvodnom sektoru, naročito u industriji hrane i automobilske industrije, prepoznaje važnost smanjenja emisije ugljen-dioksida, reciklaže i energetske efikasnosti. Ipak, treba imati u vidu da su često regulative faktori koji najviše utiču da kompanije prelaze na „zeleni“ način poslovanja, a ne nužno interna inicijativa ili motivacija za zaštitu životne sredine.
Različiti su izazovi u primeni održivih praksi, od nepoznavanja modernih tehnologija, do zakonodavstva i manjeg ulaganja u ekološke inovacije. Svakako, interesovanje raste, a ekonomski faktori i konkurencija mogu uticati na to koliko brzo se preduzetnici okreću održivosti. Zelena tranzicija u Srbiji uzima maha, a zahteva dodatno osnaživanje edukacije u toj oblasti i nastavak podrške državnih institucija.
Održivost i društvena odgovornost je u fokusu. Banke su shvatile i svoju odgovornost na ovom polju, a kakva je situacija sa malim i srednjim preduzećima u Srbiji, koliko ih oni primenjuju u poslovanju?
Mi smo odavno razumeli svoju ulogu u ovoj oblasti i pre svega potpuno podržavamo klijente u zelenoj tranziciji. Ono što mi prepoznajemo na domaćem tržištu jeste da naši klijenti – mala i srednja preduzeća sve više primenjuju standarde održivosti i društvene odgovornosti, imajući u vidu njihovu spremnost i težnju da koriste namenske kreditne linije upravo za tu oblast, a koje obezbeđujemo u saradnji sa međunarodnim finansijskim institucijama.
U proteklom periodu smo u saradnji sa Evropskom bankom za obnovu i Razvoj (EBRD) i Evropskom investicionom bankom (EIB) obezbedili različite kreditne linije koje su omogućile i podstakle primenu zelenih tehnologija u proizvodnji, kao i uspostavljanje energetske efikasnosti, ali i povećanje inkluzije kroz zapošljavanje osetljivih i marginalizovanih društvenih grupa.
Bilo kroz naš UniCredit Leasing ili kroz banku, nastavićemo da podstičemo preduzeća da ulažu u standarde visokih performansi, tehnologija i usluga, omogućavajući im na taj način da postanu konkurentniji i energetski efikasniji.
Na koje sve načine moguće je još dodatno osnaživati odnos sa klijentima?
Kontinuirano poboljšanje korisničkog iskustva osnov je stvaranja dugoročnih stabilnih odnosa sa klijentima. To se postiže pre svega transparentnom komunikacijom, personalizacijom usluga i posledično stvaranjem uzajamnog poverenja. Neki od ključnih načina za postizanje ovog cilja uključuju digitalizaciju i usavršavanje digitalnih i mobilnih platformi, primenu inovativnih tehnologija u cilju automatizacije procesa i skraćivanja procedura i ubrzavanja procesa, a sve kako bi se olakšao pristup klijentima i ostvarila proaktivna komunikacija sa njima, odnosno brže odgovaralo na upite.
Pružanje edukativnih sadržaja koji pomažu klijentima da bolje razumeju finansijske proizvode i tržište, kao i saveti o upravljanju finansijama, mogu stvoriti veću vrednost za njih. Svoje znanje i iskustvo delimo kako kroz mnogobrojne stručne konferencije i seminare, tako i kroz održavanje radionica i treninga klijentima iz konkretnih oblasti. Banke koje praktikuju transparentnost u svim aspektima poslovanja često imaju lojalnije korisnike. Mi u UniCreditu posebno cenimo i nagrađujemo lojalnost, pa smo tako organizovali i Nagradno takmičenje za mala preduzeća i preduzetnike za postojeće i nove klijente banke i kroz unapred postavljene i transparentne kriterijume nagradili tri pobednika vrednim nagradama.
Smatram da ključ uspeha u osnaživanju odnosa sa klijentima leži u stalnoj analizi njihovih finansijskih potreba i želja, kao i u našoj sposobnosti da se brzo adaptiramo i da inoviramo u skladu sa tim, u čemu smo do sada bili uspešni.
