„Transformacija u Yettel Bank u pogledu rebrendiranja jeste završena, ali kada govorimo o drugom aspektu naše transformacije, o našoj novoj aplikaciji i novim ponudama, ona je gotovo nezaustavljiv proces koji se stalno razvija prateći dinamiku savremenog života. Našu misiju korisnici su prepoznali veoma brzo, do sada je više od 150 hiljada njih isprobalo našu novu aplikaciju koju su nagradili visokom prosečnom ocenom 4,7 na digitalnim prodavnicama. Ovo je jedan od, meni lično, najdražih rezultata, ali nikako ne mogu da zanemarim činjenicu da smo pored kompleksnog procesa tranzicije ostvarili i porast u broju korisnika kojih je sada već više od 800 hiljada, kao i porast primalaca zarada.“
Ovim rečima Aleksandar Bogdanović, predsednik Izvršnog odbora Yettel Bank počeo je razgovor za „Svet bankarstva i investicija“. Čitava godina je bila u znaku velikih promena za Banku, koju je obeležio proces transformacije. Banku inovatora čije je poslovanje na nezaustavljivoj uzlaznoj putanji, od konkurencije izdvaja specifična ponuda stanovništvu naročito kada je reč o paketu tekućeg računa. Ove godine, u odnosu na prošlu blizu 80% više je korisnika koji su prebacili deo svoje zarade u Yettel Bank odmah po otvaranju tekućeg računa.
„Pre čitave decenije nastali smo kao prva digitalna banka i već tada visoko smo se pozicionirali na bankarskom tržištu zahvaljujući inovacijama. U prethodnom periodu tragali smo za unikatnim rešenjem koje će opravdati našu poziciju i pružiti korisnicima maksimum digitalnog bankarstva za minimum ulaganja. Tako je nastala naša jedinstvena ponuda koja ponekad i nama zvuči neverovatno. Da, zaista imamo paket koji korisnicima pruža neverovatne pogodnosti bez naknade. Uvek kada govorim o realnim benefitima ovog paketa čak i svojim prijateljima, volim da istaknem jedan slikovit primer. Samo prenosom dela zarade, korisnik za 12 meseci stvara uštedu od više od sedam hiljada dinara jer je održavanje računa besplatno, a štedi još više jer ne postoji nikakva naknada za podizanje novca sa bilo kog bankomata u Srbiji, za transakcije u domaćem platnom prometu, za plaćanje u inostranstvu. Zvuči previše dobro da bi bilo istinito, ali jeste i nećemo stati ovde, naš cilj je da budemo prvi izbor korisnika i zato već pripremamo nova rešenja kojima ćemo stvoriti Banku kakva treba da bude.“
Prema Vašem mišljenju, kakvo bankarstvo zapravo treba da bude, šta je potrebno promeniti na tržištu?
Jedino ispravno bankarstvo je transparentno i uvek dostupno. Naša kompletna poslovna strategija zasniva se na ovim standardima i potpuno otvorenom odnosu sa korisnicima. Kod nas nema skrivenih troškova, nema sitnih slova, nominalna kamatna stopa uvek je jednaka efektivnoj. Smatram da korisnici prosto više ne treba da poklanjaju svoje poverenje onima koji nisu okrenuti ovakvom poslovanju. Idealna banka, ukoliko pitate većinu korisnika bankarskih usluga, je fer banka koja je uvek tu. Zato iskreno savetujem korisnicima, ne pristajte na banku koja vam pruža bilo šta manje od toga.
Šta je to novo što korisnici mogu da očekuju ili već imaju priliku da iskuse?
Odgovor je u našem idealu bankarstva i želji da korisnicima skrenemo pažnju na poverenje i transparentnost koju imaju kod nas, na našu borbu protiv stagnacije i mirovanja i stalnu želju da brže dostignemo budućnost. Džon Mejnard Kejns govorio je da novac zapravo predstavlja vezu između budućnosti i sadašnjosti. Ako je to istina, onda su banke svojevrsne mašine za vremeplov koje uvek moraju biti spremne da se prilagode trenutnim okolnostima, ali uz jedan korak unapred. Mi smo prihvatili tu specifičnu ulogu u društvu i preuzeli smo jedan poslovni potez kojim činimo bolji ovaj trenutak sada. Doneli smo odluku da poboljšamo naš postojeći kredit za refinansiranje snižavanjem kamatne stope i pre sjajnog poteza regulatora i najavljenog ograničenja efektivnih kamatnih stopa. Naravno da je u svakom biznisu ultimativni cilj zarada, ali to nikako ne sme da se događa na štetu korisnika. U vremenima inflatornih pritisaka svedoci smo brojnih finansijskih nestabilnosti u svetu i zato moram da istaknem važnost naše mogućnosti da korisnicima olakšamo kreditiranje. Za ovakvu atmosferu zaslužna je odmerena, ali hrabra politika Narodne banke Srbije zahvaljujući kojoj je naš sektor stabilan. Ovo je naša sadašnjost, a ako se po jutru dan poznaje, onda buduće dane možemo mirno da planiramo.
Tradicionalno početak jeseni uvek je rezervisan za štednju.
Prema polugodišnjoj analizi isplativosti štednje Narodne banke Srbije štednja u domaćoj valuti u poslednjih jedanaest godina povećana je čak osam puta, sa 18 milijardi dinara na aktuelnih 144 milijarde dinara. Ovakav dinamičan rast ostvaren je zahvaljujući makroekonomskoj stabilnosti, relativno višim kamatnim stopama u odnosu na štednju u evrima kao i povoljnom poreskom tretmanu prihoda. U skladu sa ovim činjenicama moj prvi savet svakom korisniku odnosio bi se na izbor štednje u dinarima jer je definitivno isplativije bez obzira da li je štednja oročena kratkoročno ili dugoročno. Nakon ovog prvobitnog izbora, uvek bih savetovao korisnike da biraju jasne ponude nad kojima imaju kontrolu, da je njihov novac u njihovim rukama u svakom trenutku. Yettel Bank ponuda dinarske štednje po viđenju zasniva se na jednostavnosti i fleksibilnosti. Naši korisnici mogu da štede bez bilo kakvog limita, odnosno da sami biraju koliko će novca i kada deponovati, novac im je uvek na raspolaganju i u svakom trenutku mogu da prebace novac sa štednog na tekući račun, kao i da jednostavno otvaraju i imenuju više od jednog štednog računa ako to žele.
Uz novi brend, paralelno je i uvođenje nove i unapređene postojeće ponude, a nova mobilna aplikacija je dostupna već nekoliko meseci . Koji su razlozi za odluku za njeno postepeno predstavljanje i koliko je ostalo faza do finalne verzije aplikacije?
Naša nova aplikacija stvorena je po ugledu na našeg velikog brata u okviru PPF Grupe, a to je AirBank. Vođeni njihovim iskustvom, kao jedne od najvećih neobanaka u Evropi, odlučili smo se za postepenu tranziciju uz dovoljno vremena za adaptaciju i sagledavanje reakcija. Prve dve faze su sada iza nas, tokom njih implementirali smo postojeće funkcionalnosti uz nova vizuelna rešenja sa velikim naglaskom na intuitivnost i jednostavnost. Nove funkcionalnosti, kao što su svetli i tamni režim, pametni pregled aktivnih proizvoda na početnoj stranici aplikacije ili odjavljivanje iz aplikacije protresanjem telefona, kreirane su sa željom da korisničko iskustvo bude još prijatnije. Pred nama je sada najvažniji deo transformacije i poslednja faza tokom koje pripremamo finalnu verziju aplikacije koja će pružiti korisnicima i potpuno digitalan proces obrade zahteva za kredite, ali i podizanje nivoa bezbednosti pri autentifikaciji.
Tokom čitave prethodne godine naročito ste isticali značaj bezbednosti podataka. Koje su konkretne funkcionalnosti kojima ćete digitalni svet učiniti sigurnijim mestom za svoje korisnike?
Prethodni period ostao je na neki način obeležen ovom temom. Svedoci smo brojnih zloupotreba koje dokazuju da dosadašnji sistemi zaštite prosto nisu dovoljni. Stoga smo pored konstantne edukacije korisnika kojoj smo izuzetno posvećeni, odlučili da odemo korak dalje i predstavimo video identifikaciju druge generacije – Liveness, kao koncept unapređene bezbednosti i prevencije prevara. Ovaj veliki korak pravimo pre svega inspirisani naporima koje Narodna banka Srbije ulaže kako bi celokupni bankarski sektor mogao da primenjuje najpouzdanija rešenja i najsavremenije evropske prakse u oblasti bezbednosti podataka.
A kako tačno izgleda ta budućnost kroz video identifikaciju druge generacije Liveness, sa kojim će domaće tržište tek da se upozna?
Sam algoritam zasniva se na preciznoj detekciji i analizi lica u realnom vremenu korišćenjem prednje kamere mobilnog telefona. Uz pomoć ove tehnologije u svetu je do sada izvršeno više od 2 milijarde identifikacija. Najveća prednost ovakve vrste autentifikacije, pored velike uštede vremena, jeste smanjenje mogućnosti ljudske greške jer veštačka inteligencija u okviru ovog sistema može da prepozna i spreči pokušaje zloupotrebe čak i uz pomoć verodostojnih lažnih identiteta. Bezbednosne performanse ovog algoritma su bez premca: procenat lažno pozitivnih ishoda je manji od 0,004%, dok je procenat lažno negativnih ishoda manji od 3%. To znači da je ovaj metod verifikacije identiteta u proseku 500 puta uspešniji u odnosu na proveru identiteta korisnika licem u lice u ekspozituri. Ovaj koncept pronašao je široku primenu u Evropi i koristi se kao metod verifikacije identiteta na graničnim prelazima, kao i mehanizam za proveru digitalnog identiteta u Ministarstvu unutrašnjih poslova SAD-a i Agencije za tehnologiju u okviru Vlade Singapura, dok je u nekim zemljama postao i deo regulatornih zahteva. Veoma je važno istaći da sam proces traje svega nekoliko sekundi i ne zahteva od korisnika nikakve dodatne aktivnosti. Ovo nije nikakva „selfi“ identifikacija, koja je nebezbedna. Liveness je ‘sledeća velika stvar’.
Šta klijenti mogu da očekuju kao naredni korak u jačanju sinergije telekomunikacija i bankarstva?
Naš zajednički put ka istom cilju da prilagodimo bankarstvo i tehnologiju ljudima tek je počeo. U prethodnom periodu fokusirali smo se na nenametljivom prihvatanju našeg novog imena i novog izgleda i rekao bih da smo taj zadatak izvršili sa velikim uspehom s obzirom na to da je, prema našem istraživanju, nakon samo mesec dana od rebrendiranja 95% korisnika bilo upoznato sa činjenicom da je Mobi Banka postala Yettel Bank. Tokom leta usledila je prva faza planiranja naših budućih zajedničkih koraka kroz detektovanje i formulisanje naših sličnosti, ali i razlika. Specifičnosti naših sektora iniciraju upotrebu drugačijih rešenja u pogledu razvoja proizvoda, ali mi to posmatramo kao prednost i razvojnu šansu naše povezanosti. Upravo iz te sinergije nastala je naša prva zajednička ponuda koja je već dostupna, ali o najozbiljnijim i najvećim koracima je još uvek rano da pričamo. Kao kratku najavu sve što trenutno mogu da kažem je da nas očekuje razvoj našeg jedinstvenog modela poslovanja, čak i van sektora bankarstva i telekomunikacija, uz dodatno jačanje brenda i vizije koju delimo.
Prva digitalna Dina kartica
Novi brend koji je deo zelene Yettel porodice nije samo po boji „zelen“ već ima i smer održivog poslovanja. Kako će se principi ESG primenjivati u praksi?
Za mene, ova tema nije samo pitanje brend principa, ovo je goruće pitanje, mnogo veće i mnogo važnije od nas samih. Smatram da je naš zadatak da budemo dobar primer, ali i kanal komunikacije koji podstiče pojedince da misle o onome što će ostati iza njih. Istina i pored želje, nekada nije lako ili uopšte nije izvodljivo okrenuti se ekološkim praksama u poslovanju. Kao pioniri u digitalizaciji bankarstva, mi smo već imali kreirane standarde u ovom pogledu i vrlo lako započeli smo implementaciju održivih alternativa. Plastične kartice su za nas prošlost s obzirom da naši korisnici uskoro više neće morati da razmišljaju o karticama u fizičkom obliku, jer su naše digitalne kartice već u razvoju. Posebna mi je čast što mogu da najavim i našu prvu digitalnu nacionalnu Dina karticu. Ovo je veliki benefit za korisnike jer više neće morati da čekaju svoje kartice nakon otvaranja tekućeg računa, odmah će im biti dostupne. Naravno kada smo se odlučili za budućnost bez plastike razmišljali smo i o karticama u fizičkom obliku koje ćemo svakako nastaviti da izrađujemo. Tako smo doneli odluku da sve debitne i kreditne Mastercard kartice Yettel Bank budu izrađene u potpunosti od održivih materijala.
Dugoročni cilj
Možete li da izdvojite jedan definisani dugoročni cilj ka kojem stremite?
Stigli smo i ostajemo tu da korisnicima pružimo mogućnost da potpuno samostalno upravljaju svojim finansijama kada god to žele na najjednostavniji i najbezbedniji način. Kada govorimo o cilju, ponovo ću iskoristiti pomoć jednog velikog uma. Ovoga puta podsetiću i sebe i korisnike na reči Nasima Nikolasa Taleba: „Veruj onima koji veruju tebi, a ne veruj onima koji su sumnjičavi prema drugima.“ To je naša realnost i naš cilj. Naša vizija je da budemo Banka kakva treba da bude.
