Intervju: Predrag Popović, Group Chief Product Officer, kompanija ASEE
Transformacija finansijskog sektora u Evropi se nastavlja – iz ere otvorenog bankarstva (Open Banking) prelazimo u eru otvorenih finansija (Open Finance). Šta to znači u praksi? Umesto da građani imaju uvid samo u svoje račune i plaćanja, sada će kroz personalizovane finansijske servise moći da prate i upravljaju i drugim finansijskim parametrima, kao što su krediti, investicije, osiguranje. Otvorene finansije donose korisnicima potpunu kontrolu nad sopstvenim podacima i finansijama, dok bankama otvaraju prostor za nove usluge i inovacije. Prateći novi set regulativa širi mogućnosti i za korisnike i za banke i uvodi finansijski sektor u potpuno novu fazu razvoja.
O tome šta promene izazvane prelaskom sa Open Banking na Open Finance konkretnije znače za banke i korisnike, kao i o ulozi kompanije ASEE u ovom procesu, razgovarali smo sa Group Chief Product Officer-om Predragom Popovićem.
Koje su bile najveće prednosti koje je PSD2 donela evropskom tržištu i korisnicima?
PSD2 je evropska regulativa koja je donela obavezu bankama da otvore svoje sisteme prema trećim stranama – fintech kompanijama i drugim pružaocima usluga. Cilj je bio da se poveća sigurnost plaćanja, uvede više konkurencije i da se omogući razvoj novih digitalnih usluga.
Ova regulativa je donela tri ključne koristi.
Prva je jačanje bezbednosti kroz uvođenje snažne autentifikacije korisnika, što značajno smanjuje mogućnost prevara i povećava poverenje u onlajn plaćanja. Druga je jačanje konkurencije i inovacija, jer su omogućene nove usluge poput aplikacija za upravljanje ličnim finansijama i plaćanja direktno sa računa, čime je tržište postalo otvorenije i dinamičnije. Treća prednost je ravnopravniji odnos između tradicionalnih banaka i fintech učesnika, jer su svi dobili isti okvir i pristup podacima. Time je stvoreno okruženje u kojem su korisnici najveći dobitnici, sa širom ponudom i većom kontrolom nad sopstvenim finansijama.
PSD2 je otvorila put za razvoj otvorenog bankarstva, ali je pokazala i određena ograničenja. Koje promene donose PSD3, PSR i FIDA i gde vidite najveći pomak u odnosu na dosadašnju praksu?
PSD2 regulativa je bila veliki iskorak jer je bankama uvela obavezu da otvore pristup računima i transakcijama trećim stranama, što je podstaklo konkurenciju i inovacije. Ali, njena primena bila je ograničena – obuhvatala je samo platne račune, dok su krediti, osiguranje i investicije ostali van njenih okvira. Takođe, kao direktiva, PSD2 se različito primenjivala u svakoj zemlji EU, što je otežavalo prekogranične usluge i uvođenje jedinstvenog evropskog sistema. Zato dolazi novi paket regulative: PSD3, PSR i FIDA.
PSD3 je nova direktiva koja donosi stroža i jasnija pravila, posebno u oblasti bezbednosti i borbe protiv prevara. PSR je uredba koja obezbeđuje da ta pravila važe jednako u svim državama članicama, bez razlika u primeni. FIDA okvir ide i nekoliko koraka dalje, uvodeći i najveću transformaciju iz Open Banking u Open Finance – ona proširuje obim dostupnih podataka na ceo spektar finansijskih proizvoda, uključujući kredite, investicije, penzije i osiguranje.
Drugim rečima, korisnici će prvi put imati potpunu kontrolu nad svim svojim finansijama na jednom mestu, dok banke dobijaju prostor za razvoj inovativnih i personalizovanih usluga. Zamislite da na telefonu imate aplikaciju koja vam pokazuje stanje na svim računima, rate kredita, investicije i čak polise osiguranja – sve objedinjeno na jednom ekranu, bez obzira na to u kojoj banci ili osiguravajućoj kući ih imate. To je suština koncepta Open Finance: da korisnik dobije kompletnu i jasnu sliku svojih finansija, a da banke i fintech kompanije na toj osnovi razvijaju nove, prilagođene, personalizovane usluge.
ASEE je među prvim kompanijama u regionu koje su razvile i implementirale Open Banking platformu. Koje su ključne karakteristike vašeg rešenja i šta ga izdvaja od konkurencije?
Naša Open Banking platforma razvijena je kako bi bankama obezbedila punu usklađenost sa PSD2 zahtevima, ali i fleksibilnost za dalje širenje. Platforma je po dizajnu osmišljena tako da omogućava ponovnu upotrebu postojećih komponenti i jednostavnu nadogradnju uz dodavanje novih – poput lego kockica. Istovremeno, platforma pruža fleksibilno proširenje bez rizika destabilizacije postojećih komponenti, čime se obezbeđuje stabilan i skalabilan razvoj. Rešenje je verifikovano po Berlin Group NextGenPSD2 API standardu i već je izabrano od strane 16 evropskih banaka u Belgiji, Malti, Rumuniji, Hrvatskoj, Makedoniji, Crnoj Gori, Srbiji i Moldaviji. Pored usklađenosti sa regulativom, platforma je projektovana da se lako integriše sa bilo kojim core banking sistemom, i sistemima za autentifikaciju i antifraud rešenjima, u slučaju da banka ne koristi ASEE rešenja. Ono što nas izdvaja jeste i brzina implementacije – svega oko šest meseci od početka projekta do finalne isporuke – kao i iskustvo tima koje donosi sigurnost i pouzdanost u realizaciji.
Snažna autentifikacija korisnika (SCA) jedan je od centralnih zahteva regulative. Kako vaša platforma obezbeđuje bezbednost i istovremeno jednostavno korisničko iskustvo?
Deo rešenja koje ASEE nudi, a u vezi sa implementacijom Open Banking regulative, su i rešenje za autentifikaciju korisnika (SCA) kao i rešenje za otkrivanje i prevenciju prevara u digitalnim transakcijama (Antifraud). Rešenje za autentifikaciju korisnika podržava širok spektar metoda snažne autentifikacije, što omogućava visok nivo bezbednosti uz zadržavanje jednostavnog korisničkog iskustva. Dodatno, omogućava i adaptivnu autentifikaciju, koja balansira između potreba za što boljim iskustvom krajnjih korisnika aplikacije i stepena zaštite kojeg u konkretnoj situaciji treba primeniti. Na taj način se obezbeđuje potpuna usklađenost sa PSD2 zahtevima i istovremeno pruža intuitivno i bezbedno korisničko iskustvo.
Banke često razmišljaju o troškovima i kompleksnosti integracije. Na koji način vaše rešenje olakšava implementaciju i smanjuje operativni rizik i troškove?
ASEE Open Banking platforma razvijena je kao modularno i mikroservisno rešenje, što omogućava brzu integraciju i fleksibilno prilagođavanje različitim sistemima. Kada banke odaberu model hostovanja u ASEE oblaku, prednosti su još izraženije: vreme implementacije se dodatno skraćuje, nadogradnje se obavljaju automatski, a nema potrebe za dodatnim ulaganjima u internu infrastrukturu. SaaS pristup donosi unapred integrisane komponente koje smanjuju kompleksnost uvođenja i smanjuju operativni rizik. Time se troškovi značajno redukuju, dok skalabilnost rešenja omogućava bankama da rastu i prilagođavaju se potrebama tržišta bez dodatnih ulaganja u hardver ili ljudske resurse. Na taj način banke se oslobađaju da mogu da se fokusiraju na razvoj novih usluga i kreiranje vrednosti za korisnike, umesto na održavanje infrastrukture.
Već imate implementacije u zemljama EU i regiona. Koje biste projekte izdvojili kao najbolje primere uspešne saradnje?
Iza nas je niz uspešnih projekata u regionu i EU – od Severne Makedonije i Crne Gore, preko Hrvatske i Rumunije, pa sve do Malte i Belgije. Naša rešenja koriste različite banke i finansijske institucije, što potvrđuje da platforma funkcioniše jednako dobro u raznim regulatornim i tržišnim okruženjima – od zemalja regiona do zahtevnih EU tržišta.
Kada govorimo o budućnosti, kako vidite prelazak sa Open Banking-a ka Open Finance-u i kakvu ulogu ASEE može da ima u toj transformaciji?
Put od ciljanog pristupa PSD2 ka širem okviru Open Finance-a predstavlja prekretnicu za evropski finansijski sektor. PSD2 je pokazao koliko razmena podataka može da podstakne inovacije i pruži veću kontrolu korisnicima, ali je njegov obuhvat bio ograničen. Nova regulativa, pre svega kroz FIDA, otvara mogućnost da se dodatni podaci o kreditima, investicijama, penzijama, osiguranju, itd. uključe u jedinstven ekosistem. To znači da korisnici prvi put dobijaju potpunu kontrolu nad svojim sveobuhvatnim finansijskim informacijama, a tržište dobija prostor za razvoj novih, integrisanih i personalizovanih usluga. S druge strane, za banke i fintech kompanije, to predstavlja izazov u usklađivanju, ali i ogromnu priliku za razvoj inovativnih proizvoda i servisnih modela, koji mogu rezultirati novim izvorima prihoda, dubljim odnosom sa klijentima i razvojem integrisanih rešenja sa partnerima iz različitih industrija, kroz stvaranje zajedničkih ekosistema.
ASEE je kroz višegodišnje iskustvo u implementaciji Open Banking rešenja u EU i regionu izgradio platformu koja je modularna i fleksibilna, što nam omogućava da bankama pomognemo da se na jednostavan način prilagode sledećem većem iskoraku koji je ispred nas, i iskoriste sve prednosti Open Finance koncepta. Na kraju, prelazak na Open Finance nije samo regulatorna promena – to je strateški imperativ koji će definisati konkurenciju, podstaći inovacije i osnažiti korisnike.
