Intervju za časopis Svet bankarstva i investicija: Branko Milikić, Direktor poslovnog razvoja, Halcom AD Beograd
„Misija Halcoma oduvek je bila da digitalizujemo finansijski sektor na način koji je bezbedan, stabilan i skalabilan. I dalje verujemo da je bankarsko tržište regiona veoma dinamično i da će u narednim godinama digitalne usluge biti glavna tačka diferencijacije među bankama„
Branko Milikić, direktor poslovnog razvoja u Halcom AD Beograd, ima više od 15 godina iskustva u sektoru digitalnih inovacija u bankarskom sektoru. Halcom, kompanija sa preko 30 godina prisustva na tržištu, specijalizovana je za razvoj sigurnih i inovativnih softverskih rešenja za platne sisteme, banke i finansijske institucije. U ovom intervjuu, Milikić govori o izazovima sa kojima se banke suočavaju u balansiranju regulatornih zahteva i potrebe za inovacijama.
Bankarski sektor poslednjih godina balansira između ubrzanih regulatornih zahteva i očekivanja tržišta za inovacijama. Kako iz vaše perspektive izgleda taj balans?
U banci ili fintech kompaniji, retko koja godina prođe bez nove regulative. U nekim periodima, kao što je sada sa uvođenjem SEPA standarda u Srbiju i čitavim setom PSD2 zahteva, regulatorni talasi mogu delovati kao stalni pritisak. Regulatorni zahtevi su neizbežni deo evolucije bankarstva, i to sa dobrim razlogom – oni osiguravaju stabilnost, sigurnost i transparentnost sistema. Ulaganja u usklađivanje sa regulativom često troše značajan deo budžeta – procenjuje se da evropske banke godišnje troše milijarde evra samo na compliance. To može da uspori inovacije, jer timovi su preopterećeni obavezama, a resursi ograničeni.
Istovremeno, imamo tržište koje očekuje nove digitalne proizvode, intuitivnije korisničko iskustvo i brže lansiranje usluga.
Međutim, ja ne vidim ove dve sile kao suprotstavljene. Naprotiv, smatram da je upravo na preseku regulative i inovacija najveća šansa za razvoj. Regulative često uvode standardizaciju, sigurnosne modele i procese koji zatim postaju oslonac za nove usluge. Inovacija koja nastaje „nad“ dobrom regulativom ima veću šansu da bude održiva, skalabilna i prihvatljiva za sve strane – od korisnika, preko banaka, do države.
Šta to konkretno znači za banke u praksi? Kako da istovremeno budu usklađene i inovativne?
Banke su dugo posmatrale regulatorne projekte kao nešto što „mora da se uradi“, a inovacije kao nešto što se radi „kada se stigne“. Danas to više ne funkcioniše. Digitalno tržište, navike korisnika i konkurencija, uključujući i one izvan tradicionalnog finansijskog sektora, ne ostavljaju prostor za sporu adaptaciju.
Ono što vidimo u praksi jeste da banke koje su najuspešnije upravo grade inovacije na regulatornim stubovima. Regulatori poput Evropske centralne banke ili Narodne banke Srbije ne samo da nameću pravila, već i podstiču inovacije kroz inicijative poput digitalnog evra. PSD2, na primer, nije samo stvar compliance-a; on je katalizator za otvoreno bankarstvo, gde banke mogu da dele podatke i kreiraju ekosisteme sa trećim stranama.
Drugim rečima: regulativa postaje platforma za inovacije, a ne prepreka.
Da li primetite promenu u načinu na koji banke pristupaju digitalnim transformacijama?
Apsolutno. Pre samo nekoliko godina, većina projekata bila je vođena isključivo internim potrebama banke – modernizacija, optimizacija troškova, osvajanje tržišta. Danas se stvari menjaju jer korisnici diktiraju tempo.
Korisnici su sve zahtevniji, a njihova očekivanja oblikuju iskustva iz drugih industrija – telko industrije, e commerce, digitalnih platformi, društvenih mreža itd. Banke više nisu u poziciji da nude „komplikovano, jer tako proces traži“.
Ono što vidimo kod najuspešnijih banaka na tržištu jeste jasna strategija:
- modernizovati pozadinske sisteme,
- iskoristiti regulatorne promene za unapređenje procesa,
- investirati u intuitivne digitalne kanale i „end to end“ digitalne procese za korisnike
- uvoditi nove digitalne servise brže nego ikada
To je ozbiljan izazov, ali i velika šansa. A mi kao industrijski partneri treba da im pomognemo da to ostvare uz što manje rizika i troškova.
Gde vidite ulogu Halcoma u narednim godinama, posebno u kontekstu inovacija?
Misija Halcoma oduvek je bila da digitalizujemo finansijski sektor na način koji je bezbedan, stabilan i skalabilan. I dalje verujemo da je bankarsko tržište regiona veoma dinamično i da će u narednim godinama digitalne usluge biti glavna tačka diferencijacije među bankama.
Razvijamo rešenja za upravljanje računima, plaćanjima, sigurnom identifikacijom, kao i čitave ekosisteme potpuno digitalnih usluga za fizička i pravna lica (end to end digitalne procese).
Posebno verujem da će naredni talas inovacija biti u segmentima. Pre svega u segmentu unapređenja međunarodnih plaćanja, naročito kroz snažnije regionalno povezivanje, kao i razvoj naprednih autentifikacionih mehanizama. Značajan fokus biće i na digitalnim procesima za pravna i fizička lica, uključujući digitalnu komunikaciju sa bankom i ugovaranje usluga putem online kanala. Pored toga, očekuje se dalji razvoj automatizacije poslovnih procesa, kao i sve šira primena bezbednosnih i analitičkih alata i modela za rad sa velikim količinama podataka kojima banke raspolažu.
Namerno ne želim da govorim o AI alatima i modelima, jer mi se čini da je AI postao naša svakodnevnica bez koje se ne može zamisliti nijedna inovacija koju sam pobrojao.
Naša prednost je što sve ove inovacije gradimo na regulatorno ispravnim i stabilnim temeljima – i zato banke mogu da se oslone na nas u dugoročnim projektima.
Kako vi lično gledate na inovacije u bankarstvu? Da li smo tek na početku ili već duboko u transformaciji?
Po mom mišljenju, tek ulazimo u fazu intenzivne transformacije. Bankarstvo je dugo bilo veoma konzervativno, s dobrim razlogom – stabilnost sistema je uvek bila na prvom mestu.
Međutim, poslednjih godina vidimo da se tradicionalni model rada ubrzano menja i da se banke otvaraju prema novim pristupima, partnerstvima i tehnologijama.
Inovacija u bankarstvu danas više nije estetski dodatak ili „nice to have“. To je ključni faktor poslovanja i opstanka.
Vidim da će regulativa poput DORA (Digital Operational Resilience Act) koja nam dolazi, dodatno ojačati sigurnost, ali i podstaći investicije u tehnologije poput cloud-a i AI-ja. Šansa je u tome da se inovacije grade komplementarno – regulatorni okvir obezbeđuje stabilnost, a inovacije donose efikasnost i nove prihode.
Ono što me posebno raduje jeste da se inovacije više ne vezuju samo za velike sisteme, već sve češće za lokalne timove, lokalne banke i regionalne igrače. To stvara zdravu konkurenciju i ubrzava razvoj celog tržišta.
I za kraj – kakva je vaša poruka bankama koje pokušavaju da pronađu balans između regulatornih projekata i inovacija?
Poruka je jednostavna: nemojte ih odvajati.
Regulatorni projekti ne treba da jedu inovacije, niti inovacije mogu i treba da potiskuju regulatorne zahteve. Kada se ove dve oblasti posmatraju kao jedan sistem, kao komplementarne, tada nastaje pravi napredak.
To je pristup koji mi u Halcomu zagovaramo već godinama i koji se pokazao kao najefikasniji:
- regulativa postavlja temelje,
- inovacija nadograđuje vrednost,
- a banka dobija održivo, moderno i konkurentno digitalno poslovanje.
Upravo tu vidim ogroman prostor za razvoj našeg tržišta u narednim godinama. Banke koje budu znale da spoje ova dva sveta – biće lideri digitalne transformacije, ne samo lokalno, nego i regionalno.
